Aloittavan yrittäjän vakuutukset ja YEL

Yritystä perustettaessa vakuutuksista puhutaan paljon, ja moni asia esitetään pakollisena vaikka se on valinta. Yksi niistä on oikeasti pakollinen.

Mikä on pakollista ja mikä ei

YEL eli yrittäjän eläkevakuutus on ainoa yrittäjän omista vakuutuksista, joka on lakisääteinen. Se on pakollinen 18 vuotta täyttäneelle yrittäjälle, jonka toiminta jatkuu yhtäjaksoisesti vähintään neljä kuukautta ja jonka arvioitu YEL-työtulo ylittää alarajan. Vuonna 2026 alaraja on 9 423,09 euroa vuodessa, eli noin 786 euroa kuukaudessa.

Vakuutus on otettava kuuden kuukauden kuluessa toiminnan alkamisesta, mutta se alkaa siitä hetkestä jolloin ehdot täyttyivät. Maksut juoksevat siis alusta asti, vaikka vakuutuksen ottaisi vasta myöhemmin.

YEL koskee myös sivutoimista yrittäjää. Se, että olet samaan aikaan palkkatyössä ja vakuutettu työnantajan TyEL:llä, ei poista velvollisuutta.

Kaikki muut vakuutukset ovat valintoja. Se ei tarkoita, että ne olisivat turhia, vaan sitä että ne kannattaa valita tietoisesti eikä myyntipuheen perusteella.

Kolme vakuutusta, joista urakoitsijan kannattaa tietää

YEL ja sen työtulo. Työtulo ei ole sama asia kuin liikevaihto, tulos tai yrityksestä nostettu palkka. Se on sen palkan arvo, joka maksettaisiin yhtä ammattitaitoiselle työntekijälle samasta työstä. Maksu on 24,4 prosenttia vahvistetusta työtulosta.

Vastuuvakuutus. Ei lakisääteinen, mutta urakoinnissa käytännössä välttämätön. Toiminnan vastuuvakuutus kattaa asiakkaalle aiheutetun vahingon, ja tilaajat sekä taloyhtiöt vaativat sitä usein sopimuksen ehtona.

Työntekijöiden vakuutukset. Kun palkkaat ensimmäisen työntekijän, tarvitset TyEL-vakuutuksen sekä lakisääteisen tapaturmavakuutuksen. Nämä ovat pakollisia, ja ne ovat eri asia kuin oma YEL:isi.

Miksi YEL-työtulon taso on tärkeämpi kuin moni luulee

YEL-työtulo asetetaan usein alarajalle, koska maksu tuntuu isolta ja rahaa tarvitaan muualle. Se on ymmärrettävä päätös, mutta sen seuraukset alkavat aikaisemmin kuin eläkeiässä.

Työtulo määrittää eläkkeen lisäksi myös sen, paljonko saat sairauspäivärahaa, vanhempainpäivärahaa ja kuntoutusrahaa. Jos selkä menee kesken urakan, Kelan päiväraha lasketaan YEL-työtulosta eikä siitä mitä oikeasti laskutit.

Työttömyysturvassa on lisäksi oma korkeampi rajansa. Vuonna 2026 yrittäjän työssäoloehto edellyttää vähintään 15 481 euron YEL-työtuloa, eli selvästi enemmän kuin vakuuttamisen alaraja.

Työtuloa voi ja pitää päivittää, kun toiminta muuttuu. Se ei ole kertaluontoinen päätös yrityksen alussa.

Miten Evelia tekee tämän

Evelia ei myy vakuutuksia eikä neuvo niiden valinnassa. Se mitä se tekee, on antaa luvut joiden perusteella työtulon ja vakuutusten tason voi arvioida: laskutus, kate ja oma työmäärä näkyvinä eivätkä muistin varassa.

Kun tiedät mitä yritys tuottaa ja paljonko itse teet, YEL-työtulon arvioiminen on laskutoimitus eikä arvaus. Aiheeseen liittyvät sivut: Yrittäjän ennakkovero ja Laskuttamattomat tunnit.

Kenelle tämä on tarkoitettu

Aloittaville urakoitsijoille ja niille, joiden toiminta on kasvanut sivutoimisesta päätoimiseksi. Jälkimmäisessä tilanteessa YEL-velvollisuus voi täyttyä huomaamatta, koska alaraja ylittyy ennen kuin toiminta tuntuu päätoimiselta.

Jos olet ollut yrittäjänä vuosia ja YEL on kunnossa, tämä sivu ei anna sinulle uutta. Silloin ainoa hyödyllinen kysymys on se, vastaako työtulosi yhä todellista työpanostasi.

Usein kysytyt kysymykset (FAQ)